「年金だけじゃ足りない!!」老後のお金の不安に備える

このように感じている人に向けた内容です

ついのすみかづくり(@tsuinosumika15)
整理収納アドバイザーの akemiです

「人生100年時代」といわれる現代
年金収入だけで生活を維持できるのか
あるいは
どれだけ貯蓄があれば暮らしていけるのか
このような不安を多くの人が抱えています

サラリーマン世帯で定年間近のわが家も
そのうちのひとり

いまや
年金だけでゆとりある生活を送るのは
正直、難しくなっているのが現状です

ゆとりのとらえ方は人それぞれですが
少なくとも
金銭的な不安には準備が必要です

会社員であれば、収入のベースが
給与から年金へと変わる定年までに
やっておきたいことをご紹介します

定年までにすべき3つのこと

2019年に話題になった
「老後2,000万円問題」も
実際の必要額は世帯ごとに大きく違います

世間一般でいわれる平均額で
安心したり不安になったりするよりも
自分に本当に必要な額を知ることが大事

そのためには
入ってくるお金と出ていくお金を確認し
足りない分を備えることにつきます

「いくらあるか」よりも
「どう使うか」「どう補うか」です

受給額と生活費のバランスが取れれば
少なくとも漠然とした不安は解消されます

年金を確認する

老後の収入の土台となるのは公的年金
定期的に継続的に支給されるお金です

日本の年金記録は
主に次の3つの方法で確認できます

• ねんきんネット
  →スマホやPCで24時間確認できる
• ねんきん定期便
  →毎年誕生月にハガキ・封書で届く
• 年金事務所
  →対面で相談したい場合

35・45・59歳時には封書で届きます
50歳未満の人は
今までの納付状況に応じた額が
50歳以上の人は
今の働き方、今の給与を
60歳まで続けた場合の額が記載されています

ここで注意したいのが
実際に受け取れる手取り額は
支給額の約85〜95％程度になるということ

現役を引退した後でも
負担が完全になくなるわけではなく
年金の額面からは
税金と社会保険料が天引きされます

• 所得税
• 住民税
• 介護保険料
• 後期高齢者医療保険料

「思っていたより少ない」とならないため
知っておくべき知識です

生活費を知る

どんぶり勘定では絶対に気づけない
何にいくら使っているのかを知ることが
老後の準備には不可欠です

• 固定費を確認する
• 変動費を確認する
• 臨時支出を考える

固定費	変動費	臨時支出
住居費(家賃/住宅ローン/駐車場) 光熱費(電気/ガス/水道) 通信費 保険 税金 車維持費 サブスク 教育費/習い事　など	食費/外食 日用品 医療費 衣類・美容 交通費/ガソリン 交際費　など	家電/家具買い替え 修繕 旅行 入院/手術 冠婚葬祭 子供(孫)への支援 災害　など

今の生活費を把握することで
教育費などの、老後は不要な支出や
住宅ローンをいつどのように返済するのか
車はいつまで乗るのか、などなど
この先の支出が見通せるようになります

その上で
固定費を見直せば
その効果はこの先も長く続き
変動費は、削るより無駄を無くせば
出ていくお金が少なくなります

すると
必要となるお金も小さくなるため
「それほど大きな資金は必要なかった」
と分かることも

実際、わが家は
通信費や保険料の見直しで
年間数十万円の家計費が削減され
それは今も続いています

もし、分かっているけど
家計簿をつけるのが面倒だと思うなら
今は便利な家計簿アプリがたくさんあって
口座とクレカを連携させれば
自動で取り込んでくれます

わが家は現在こちらを使っています↓

家計の見直しは老後対策には必須です

不足に備える

毎月の年金だけで生活が成り立ち
貯金を取り崩す不安がない
という状態こそが
老後の精神的な安定につながる理想の形です

ただ、今の暮らしの質を落とさず
老後を暮らしたいと考えるなら
おそらく年金だけでは足りない
と感じる人は多いのではないでしょうか

年金生活では、日常の生活費だけでも
貯蓄を取り崩す世帯が少なくないのが現状
それをストレスに感じる高齢者は多いようです

ちなみに
生命保険文化センターの調べでは
最低限の生活(生きるのに必要なお金)と
ゆとりのある暮らし(旅行や趣味などのお金)
の費用差は、なんと15万円ほどになるそう

• 最低限の日常生活費：月平均23万9000円
• ゆとりある老後生活費：月平均39万1000円
  生命保険文化センター「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査（速報版）」より

理想と現実のギャップを埋めるためには
年金以外の収入源が必要だと分かります

老後資金の4本柱

①公的年金

受給額は、現役時代の働き方
受け取り方や条件でも変わります

不安があるなら、受給前に
年金事務所で相談するのがおすすめです

②貯蓄

生活防衛費の目安は、生活費の1～3年分
用途は、臨時支出に加え
病気や介護などの備えです

また
住宅や車のローンなどの借金返済も
このタイミングで考えておきたいもの

③投資

生活防衛費を確保した上で
インフレ対策になるのが資産運用です

資産を大きく増やすよりも
資産を減らしにくくしながら
長生きに備えることが
老後の資産運用の考え方です

④働ける力を残す

老後の安心感は
少し働けることで大きく変わります

お金だけじゃない
老後に不足しがちなものがあります

• 健康
• 人間関係
• 孤立対策

働く余力で補うことができます

よくある失敗

1. 退職金頼み
   退職金制度は減少傾向
2. 保険に入りすぎ
   高齢期は保険料負担が重くなることがある
3. 投資を急ぎすぎる
   老後直前の大きな損失は回復が難しい
4. 住宅費を軽視
   老後も「家賃」「修繕費」「固定資産税」は続く

老後はリカバリーが難しいから
後悔しないための知識は必要です

まとめ

「楽しむお金」と「暮らしを守るお金」
つまり、今を楽しむことと
将来に備えることのバランスを意識して
お金と向き合っていくことが
ゆとりある老後を迎えられると考えています

▼モノの持ち方はこちらの記事を参考にしてみて下さい